Кто обеспечит «правовое спокойствие» предпринимателям?

АКТУАЛЬНО

Одним из самых частых поводов для обращения к волгоградскому бизнес-омбудсмену в 2017 году стали жалобы предпринимателей на банки, которые без объяснения причин блокируют счета компаний. Узнать, почему счет заблокировали, практически не представляется возможным. А все из-за поправок в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов». Теперь у государства появилась возможность в реальном времени отслеживать транзакции и при малейшем подозрении блокировать счета.

В чем же причина тотального контроля предпринимателей и как им защитить свои права на финансовом рынке? Об этом «Волгоградской правде» рассказали эксперты.

 

Под пристальным оком

– Банки стараются соблюдать нормы законодательства, в том числе вести определенный контроль в отношении клиентов. Так что говорить о нарушении ими прав представителей малого и среднего бизнеса вряд ли можно. А вот о сложностях во взаимоотношениях, взаимодействии, безусловно, да, – объясняет логику поведения банков уполномоченный по защите прав предпринимателей в Волгоградской области Ольга Устинова. – Так, ошибочные действия при выполнении Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ухудшают положение предприятий малого и среднего бизнеса. Когда банк приостанавливает обслуживание, собирая всю информацию о сделке, как предпринимателю своевременно выполнить обязательства по контрактам, выплате зарплаты сотрудникам, налогам и так далее?! Последствия – серьезные затруднения для бизнеса, а то и приостановление деятельности.

По словам омбудсмена, есть надежда, что ситуация изменится. Центробанк выработал методические рекомендации для обоснованности действий при реализации этого ФЗ-115, чтобы исключить основания, не связанные с подозрением в легализации преступных доходов и финансировании терроризма. Также создан механизм «реабилитации» клиентов банков и подготовлены изменения в закон.

 

Предприниматель – не слабая сторона

А каков механизм защиты в других, скажем так, повседневных ситуациях?

– Отношения между предпринимателями и коммерческими банками регулируются общими положениями Гражданского кодекса о кредите и займе, – рассказывает руководитель Волгоградского отделения МОО «Кредитный правозащитник» Екатерина Трубихова. – Расширенный набор инструментов для защиты прав представителей малого и среднего бизнеса, как, например, в потребительском кредитовании, отсутствует. В этой связи предприниматель не может рассматриваться как слабая сторона договора, что возлагает на него обязанность разобраться во всех нюансах будущей сделки.

Так, например, при кредитовании эксперт советует обратить внимание на процентную ставку и полную стоимость кредита. Во-вторых, на комиссию банка – за открытие и ведение кредитного счета, она является незаконной. В-третьих, предлагают ли выплачивать в течение срока кредитования только проценты и обязуют ли вернуть всю сумму займа вместе с заключительным платежом.

– Такое условие крайне невыгодно для предпринимателей, ведь отсутствие в составе платежа части суммы, идущей в погашение основного долга, практически может сделать такие отношения бессрочными, – продолжает Екатерина Трубихова. – И, напротив, кредитор вправе отказать в пролонгации либо предложить заключить договор уже на иных, менее выгодных для предпринимателя условиях. И тут уже ему придется «выдергивать» денежные вливания из бизнеса либо соглашаться на более высокую процентную ставку.

Еще один важный момент – необходимы ли залог и поручительство как обеспечение по договору займа, а также есть ли в договоре третейская оговорка и договорная подсудность.

– Учитывая, что стоимость залогового имущества предпринимателя становится существенно ниже реальной рыночной стоимости, поскольку банк применяет дисконтные коэффициенты, возможно, стоит перейти от долгового финансирования к инвестиционному? – предлагает эксперт в области проектного финансирования Сергей Ковалев. – То есть к фьючерсным контрактам, когда предприниматель работает с заемщиком или инвестором деньгами следующего года.

 

В договорах нет лишних строчек

– Очень внимательным нужно быть при заключении трехстороннего договора: предприниматель – банк – деловой партнер. Представитель малого и среднего бизнеса реальных денег здесь не видит: они сразу перечисляются финансово-кредитной организацией третьей стороне. Это может быть расчет за поставку товаров, оборудования, услуг, сырья и так далее, – поясняет кандидат юридических наук, директор Центра правового консультирования и просвещения Наталья Долгова. – И, даже если деловой партнер не исполнил или не совсем добросовестно выполнил все условия сделки, предприниматель все равно обязан платить банку за взятый кредит. К слову, право выбирать банк – за третьей стороной. Так что слепо соглашаться с предложением делового партнера не стоит. Возможны и мошеннические действия… Но надо отдать должное ЦБ – сейчас он ведет работу по «зачистке» рынка от ненадежных банков. Цель – оставить те, которые могут гарантировать законность своих действий.

Начиная свое дело, нужно помнить, что вам в любом случае придется взаимодействовать с финансовыми организациями. Поэтому каждый предприниматель должен быть подкован юридически хотя бы на элементарном уровне. Если все-таки у вас возникли проблемы с банками или другими кредитными учреждениями, вы можете обратиться к региональному бизнес-омбудсмену и в организации по защите интересов предпринимателей. Самые популярные в Волгограде – это реготделения «Опоры России», «Деловой России» и центр поддержки предпринимателей «Дело».

 

Остались вопросы?

На них ответят наши журналисты и эксперты проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ».

Пишите на e-mail inconsult@vpravda.ru (в теме письма укажите «Финансовая грамотность/название публикации»).

Звоните +7 (8442) 43-60-49.

Необходимые подробности: http://вашифинансы.рф и http://fingram34.ru

Комментарии

Сегодня сложно вести бизнес без поддержки банков. Я в данном случаю имею в виду кредиты. Хорошо тем, у кого есть юристы, которые могут проанализировать документ с правовой точки зрения и увидеть все «подводные камни». А если я как предприниматель делаю только первые шаги? Подскажите, на что важно обратить внимание?
Отвечает кандидат юридических наук, директор Центра правового консультирования и просвещения Наталья Долгова: - Прежде, чем подписывать договор с финансово-кредитной организацией, его надо внимательно прочитать. Особенно то, то написано мелким шрифтом. Это в общем-то общеизвестное правило, но в реальности действия оказываются прямо противоположными. И в конечном итоге заключенный договор ведет к проблемам. Я даже советую взять вариант такого документа и проконсультироваться с юристом. Есть организации, которые защищают права предпринимателей. Несложно найти и организации, которые специализируются на правовой помощи. Назову самые основные моменты, которые требуют внимательного изучения при заключении договора с финансово-кредитной организацией. Это - процентная ставка, время погашения кредита, предусмотрен ли досрочный расчет с банком, какие возможны санкции если целевой кредит, взятый на покупку того же оборудования, использован на ремонт или аренду производственного помещения, а также каковы негативные последствия, включая потерю имущества, если возникнет ситуация несвоевременного погашения кредита. Все-таки бизнес - это всегда риск. И просчитать все варианты невозможно: могут подвести партнеры, измениться ситуация на рынке и так далее. Еще внимательнее надо подходить к трехстороннему договору, который заключается между предпринимателем, банком и деловым партнером. Дело в том, что банк выбираете не вы, а третья сторона. И чтобы ни случилось, включая и неисполнение компаньоном условий сделки, рассчитаться по кредиту вы будете обязаны полностью. Так что слепо соглашаться с предложением делового партнера не стоит. Лучше все проверить - для начала хотя бы посмотреть отзывы в интернете.
Разъясняет руководитель Волгоградского отделения МОО «Кредитный правозащитник» Екатерина Трубихова: - Итак, вы полностью доверились банку в таких моментах как процентная ставка и полная стоимость кредита, а не стали внимательно изучать их. Имейте в виду, если банк оставляет за собой право в одностороннем порядке менять процентную ставку, это чревато неблагоприятными последствиями и возможным удорожанием стоимости кредита.Теперь о залоге и поручительстве как обеспечении по договору займа. Вполне резонно, что при выдаче предпринимателям крупных сумм банки хотят быть уверенными в возможности их возврата. Достаточно часто в договоре залога недвижимости ее стоимость стороны согласовывают существенно ниже реальной рыночной цены. Такие нарушения в последующем могут привести к утрате вами имущества. Весьма важный нюанс при заключении кредитного договора — также третейская оговорка и договорная подсудность. Предпринимательская деятельность сопряжена с высокой степенью риска. А, значит, никогда не следует исключать возможности, что возникнут проблемы с выплатой кредита. В то же время «не удобная» для заемщика подсудность может существенно повлиять на его возможность участия в судебном процессе и возможности отстаивать свою позицию.

Добавить комментарий

Поделиться в соцсетях