Кредит или заем?

Кредит или заем?
Актуально

Волгоградец Сергей Поликарпов обратился в несколько банков, но не смог взять ссуду в размере 50 тыс. рублей – не хватило рабочего стажа. Друзья советовали оформить заем в микрофинансовой организации, но с учетом необходимой суммы выходило слишком дорого. Так как правильно выбрать организацию для получения кредита на выгодных заемщику условиях? Корреспондент «Волгоградской правды» Елена Пашутинская выяснила это у сотрудников городских кредитных учреждений и банков.

Как правило, для оформления займа потребители выбирают банк, микрофинансовую организацию (МФО) или кредитно-потребительский кооператив (КПК).

Обычно самые низкие ставки по кредитам предлагают банки, так как их финансовые возможности шире других кредитных учреждений. Только банки могут привлекать средства от граждан и на открытых рынках, микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы ограничены в возможностях фондирования. Например, МФО вообще не могут привлекать средства от граждан, не являющихся учредителями. КПК могут привлекать средства только своих участников и им же выдавать займы.

В то же время банки жестко регулируются законодательством, поэтому предъявляют к заемщикам высокие требования. Уже знакомый нам Сергей Поликарпов, перейдя на новое место работы, не смог получить кредит на приемлемых условиях ни в одном из банков – они выдавали кредит при стаже от полугода. Проще, но дороже Сергею будет оформить заем в МФО – они не являются банками и регулируются профильным законодательством. Заем в МФО стоит брать только в том случае, если вы на 100?% уверены в том, что сможете вернуть деньги в оговоренный срок. В противном случае вам грозит пеня, переплата может превысить сумму вашего займа в 1,5 раза.

Еще дороже заемщику обойдется необеспеченный кредит или заем.

– Наличие залога снижает риски кредитора, и он может предложить более выгодные условия, – объясняет управляющий ККО «Волгоградский областной центр» Почта Банка Марина Тохчукова. – В качестве обеспечения кредитор может принять имущество должника, например автомобиль при автокредите или недвижимость, как в случае с ипотечными кредитами и ссудами под залог недвижимости.

Еще один популярный вид обеспечения – поручительство третьих лиц, которые обязуются погасить кредит, если заемщик окажется неплатежеспособным.

Увеличить стоимость кредита для заемщика может также страховка, которую многие банки продают как дополнительную услугу.

– При потребительском кредитовании банки предлагают заемщику личные виды страхования – по риску утраты жизни, здоровья и трудоспособности, – поясняет управляющий директор по развитию розничного бизнеса операционного офиса «Волгоградский» Связь-Банка Татьяна Моор. – Важно помнить, что от такой страховки заемщик может отказаться.

А вот в случае с ипотечным кредитованием заемщик обязан заключить договор страхования по риску утраты или повреждения квартиры.

Наши эксперты рекомендовали Сергею обратить особое внимание на схему, по которой банк или МФО предлагает ему расчитываться по кредиту.

Сегодня большинство кредиторов работают с клиентами по аннуитетной схеме расчета.

– Это значит, что каждый месяц вы будете платить банку равную сумму на всем протяжении срока кредита, – объясняет консультант кредитного отдела call-центра Сбербанка Азиза Бержаналиева. – При аннуитетных платежах заемщик заплатит чуть больше, поскольку в начале срока большая часть платежа идет на погашение процентов, а тело долга сокращается медленно.

– Заемщику кажется более выгодным погашение по дифференцированной схеме, но в этом случае ежемесячный платеж будет достаточно объемным в первые месяцы его выплаты, это может затруднить получение кредита из? за ограничения платежеспособности, – поясняет Марина Тохчукова. – Аннуитетный платеж позволяет клиенту оптимально распределить финансовую нагрузку и рационально планировать семейный бюджет.

Сергей долго изучал все предложенные варианты кредитования. Просчитав все возможные риски, на семейном совете Поликарповы решили подождать пару месяцев (чтобы стаж Сергея составил как раз полгода) и взять кредит в одном крупном банке. Есть уверенность, что банк предложит нашему знакомому выгодные условия займа: теща Сергея согласилась стать его поручителем.

Текст Елена Пашутинская

 

Остались вопросы?

На них ответят наши журналисты и эксперты Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ».

Пишите на e-mail: inconsult@vpravda.ru (в теме письма укажите «Финансовая грамотность/название публикации»).

Звоните +7 (8442) 43-60-49.

Необходимые подробности: http://вашифинансы.рф и http://fingram34.ru

 

// //

Комментарии

Вопрос Никогда не брал кредиты. Но сейчас срочно нужны 400 тыс. рублей наличными. Занять не у кого. Подскажите, имеет ли смысл обращаться в банк? Андрей Гребенников, Камышин
Отвечает управляющий ККО «Волгоградский областной центр» Почта Банка Марина Тохчукова: Отсутствие кредитной истории не будет способствовать решению Вашего вопроса. Банки проверяют благонадежность заемщка с помощью кредитного отчета из национального бюро кредитных историй, в котором нет сведений о полученных вами кредитах. Однако ситуация некритична, если у вас есть возможность чем-то обеспечить сумму запрашиваемого вами кредита в виде залога (например, машина, дачный домик, др.). Банк, учитывая то, что Вы готовы предоставить гарантии возврата кредитного долга, рассмотрит возможность вашего кредитования.
Вопрос: Мне 21 год, работаю, но неофициально, так уж получилось. Кредитной истории у меня нет. Сейчас нужно 100 тыс. рублей, каковы мои шансы получить кредит?
Лина Ковершина, Волгоград Отвечает управляющий ККО «Волгоградский областной центр» Почта Банка Марина Тохчукова: Кредитование без справок и кредитной истории возможно практически в любом банке, но величина кредита может быть немного меньше, чем вам нужно. Вероятнее всего, вам предложат кредит в размере до 50 тыс. Это при условии, что ваш доход реален (кредиторы всегда проводят соответствующую проверку данных неофициального нанимателя). Самый простой и доступный способ приобретения положительного кредитного опыта – это микрофинансирование. Дело в том, что микрозаймы без проверки кредитной истории доступны 24 часа в сутки без справок и поручителей. Есть и недостатки: небольшая величина займа (15-30 тыс. рублей) и «короткие» сроки – оплату долга необходимо произвести за 1-6 месяцев в зависимости от условий МФО. Зато быстрый заем онлайн подходит для того, чтобы с него началась кредитная история без просрочек. Вообще же, отсутствие кредитной истории в наше время – едва ли не повод для гордости. Это значит, что вы разумно соотносите свои доходы и расходы, ответственно подходите к денежному планированию.

Добавить комментарий

Поделиться в соцсетях