Кредитная история раскроет все карты

В зависимости от ее содержания заемщик может получить более выгодные условия или вовсе забыть о кредите и страховке

Кто может запрашивать кредитную историю

Сегодня сведения о кредитной истории могут запрашивать не только банки, но и любые другие лица, включая потенциальных работодателей. Причем теперь в истории остается информация не только о невыплаченных кредитах, но и о долгах, например, за ЖКУ или по алиментам.

До недавнего момента нерадивым гражданам, которые не платят за ЖКУ или услуги связи, судебные приставы ограничивали выезд за границу или снимали с поезда. Теперь данные таких неплательщиков уходят и в БКИ. С 1 марта 2015 г. поправки в 218?ФЗ существенно расширили объем данных о субъекте КИ. В частности, туда вносится информация о задолженности за жилье, коммунальные услуги, связь и просроченные алименты.

Но это на бумаге, а на практике долги граждан за услуги ЖКХ, связи и по алиментным платежам судебные приставы в бюро пока не передают.

– Взаимодействие между службой судебных приставов и БКИ пока не выстроено. Но при выдаче кредитов все организации пользуются сервисом «Банк данных исполнительных производств», в котором можно найти всю «долговую историю» гражданина, если в настоящем времени в отношении него имеются исполнительные производства любой категории, – отметили в Управлении ФССП по Волгоградской области.

По состоянию на 31 августа 2015 г. в структурных подразделениях Управления ФССП России по Волгоградской области находится более 23,8 тыс. исполнительных производств о взыскании кредитных платежей на сумму свыше 502,6 млн рублей. Кроме того, сообщили в УФССП, в отношении волгоградцев действует 15 ?305 исполнительных производств по взысканию алиментных платежей на сумму 2 млрд 423 млн 140 тыс. рублей.

Управляющие компании в сфере ЖКХ сведения о долгах потребителей в БКИ пока не передают. Однако все данные о должниках, в отношении которых имеется решение суда, поступают в службу судебных приставов.

Запрашивать кредитную историю сегодня имеют право любые организации.

– Кредитную историю из НБКИ в настоящее время запрашивают кредиторы в целях оценки кредитного риска, страховые компании для прогноза убыточности по страховым полисам, а также сами заемщики для контроля своей кредитной истории, – уточнил замдиректора по маркетингу НБКИ Владимир Шикин.

В условиях экономической нестабильности и растущих рисков неплатежей, а одновременно и острой потребности в заемных средствах кредитная история приобретает особое значение.

Для чего нужна

Сегодня любая организация – банк при рассмотрении заявки на кредит, работодатель при принятии на работу сотрудника или организация, желающая узнать, как лицо исполняет свои обязательства перед другими компаниями, – может запросить кредитную историю физлица или компании. Это главный документ заемщика, содержащий сведения о его платежной дисциплине. Все анкеты хранятся в бюро кредитных историй (БКИ).

Кредитные истории формируются в России уже более 10 лет, в этом году поправками в законодательство был скорректирован состав кредитной истории, добавлены новые источники сведений, а также существенно расширено ее применение. Изменили также порядок формирования, хранения и использования кредитных историй. Теперь, помимо сведений о кредитной дисциплине, в БКИ передаются данные о задолженностях по алиментам, оплате жилья, услуг связи и коммунальных услуг. Кроме того, КИ формируют и в отношении поручителей по кредитам. И если ранее для передачи кредитной истории необходимо было разрешение заемщика, то теперь согласия не потребуется.

– В историю входит информация о кредитных обязательствах и о том, как заемщик их обслуживает или обслуживал, – рассказал заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин. – Также туда вносятся данные о долгах за ЖКХ, услуги связи и по алиментным обязательствам. Это происходит при наличии судебного решения о взыскании. В НБКИ передают сведения более 3,2 тыс. источников информации. Со стороны кредиторов информация передается не только о просрочках, но и о вовремя внесенных платежах. Необходимость их передачи не зависит от желания кредитора – это его обязанность.

Как формируется

Формирование кредитных данных начинается с момента выдачи первого кредита заемщику, причем КИ одного заемщика может формироваться несколькими БКИ в зависимости от того, с каким бюро есть соглашение у банка-кредитора. Все данные из БКИ стекаются в Центральный каталог кредитных историй. Там же можно найти полный список всех зарегистрированных бюро – госреестр. Сегодня он содержит 22 компании. Любой субъект кредитной истории, в том числе ИП и юрлицо, имеет право на получение один раз в год в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, кредитного отчета по своей кредитной истории бесплатно и любое количество раз за плату.

– Для получения своей кредитной истории юридическому или индивидуальному предпринимателю удобнее всего обратиться к агенту НБКИ. Для получения кредитных историй других субъектов необходимо заключить договор на информационный обмен, – говорит Владимир Шикин.

Кредитная история физлица состоит из четырех частей. Идентификационная содержит данные о заемщике, в основную включены сведения об обязательствах и качестве их исполнения, информационная расскажет о кредитных заявках, причинах отказа и признаках дефолта, закрытая содержит все запросы КИ. По закону информация об одобренном кредитором, но не полученном заемщиком кредите в информационной части не отражается. Если кредитор отказал заемщику, то в отношении субъекта кредитной истории – физического лица формируется история, состоящая из идентификационной, закрытой и информационной частей.

Есть ли у юрлиц

В отличие от КИ физлица «досье» юрлиц состоит из трех частей и не включает в себя последнюю, информационную часть. Кредитная история в отношении индивидуального предпринимателя формируется, как и в отношении физического лица. При этом в основной части КИ указываются сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя. Кредитная история юрлица состоит из идентификационной, основной и закрытой частей и содержит основные сведения о субъекте – полное и сокращенное наименования, государственный регистрационный номер, адрес, ИНН и сведения о реорганизации. Она включает и сведения о процедурах банкротства юридического лица, основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование. Помимо этого закон наделяет БКИ правом создавать рейтинги субъектов. Индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй, при этом включается в основную часть кредитной истории.

– Покупка спецтехники и ее содержание обходятся довольно дорого, поэтому перед подписанием любого договора приходится проводить проверку. Обращаться в БКИ необходимости не возникало – спасают опыт работы и знание рынка. Но в будущем при работе с партнерами из других регионов или сомнениях в возможных рисках запрос информации из БКИ может сыграть определяющую роль, – говорит индивидуальный предприниматель, занимающийся сдачей в аренду спецтехники, Евгений Макаров.

Где посмотреть

Любое юрлицо или ИП может ознакомиться с основной частью истории субъекта кредитной истории с письменного или иным способом зафиксированного его согласия. При получении же кредита юридические лица и ИП вправе получить информационную часть истории без согласия субъекта КИ. Сегодня в базе НБКИ содержатся сведения о 74 млн россиян, из которых у 35 млн есть действующие кредитные обязательства. По состоянию на 1 августа 2015 г. действующие кредитные обязательства имели 630 тыс. волгоградцев.

Источниками формирования КИ выступают все типы кредиторов, в том числе ломбарды и лизинговые компании. А по некредитным долгам – поставщики услуг ЖКХ, связи, судебные приставы и организации-взыскатели при наличии вступившего в силу и неисполненного в течение десяти дней решения суда. Причем согласия должника на данную передачу не требуется. Необходимо лишь его уведомление.

Причем, например, операторы сотовой связи уже начинают передавать информацию о должниках.

– Информацию о непогашенной задолженности мы передаем в кредитное бюро. Это происходит после того, как абонент перестает быть нашим клиентом и номер ему уже не принадлежит. В абонентском договоре есть пункт, что операторы могут передавать данные третьим лицам – как кредитным бюро, так и коллекторским агентствам. При подписании договора клиент может проставить галочку напротив этого пункта, что он не согласен. В этом случае данные не передаются, – ответил представитель компании «Вымпелком».

Можно ли исправить испорченную кредитную историю

Рассчитывать на получение кредита или более выгодных условий по нему может сегодня только заемщик с хорошей кредитной историей. Не стоит рассчитывать на лояльность кредиторов, если в ней есть факты непогашенных задолженностей или судебных разбирательств по долгам. Вопрос о том, как реабилитироваться в качестве заемщика, приобретает сегодня особую популярность.

Плохая кредитная история может стать причиной отказа в выдаче кредитов или заключении договора. Вряд ли потенциальный партнер будет работать с тем, у кого нестабильная финансовая ситуация или долги. Однако восстановить репутацию и вернуться в строй желательных банковских клиентов и партнеров возможно.

По закону любая кредитная история хранится в БКИ не более 10 лет с момента поступления последней записи. Если в течение этого времени вы не брали кредитов, не пользовались кредиткой и вовремя оплачивали все платежи, то КИ у вас нет. Кроме того, КИ можно улучшить или исправить. Правда, последнее возможно только в случае ошибки.

Улучшить кредитную историю можно, только обеспечив поступление в БКИ положительной информации о субъекте.

– Аккуратно оплачивая кредитные, коммунальные и налоговые счета в течение двух лет, вы восстановите репутацию добропорядочного заемщика. Поможет в этом и своевременное погашение нового кредита или выплат по кредитной карте, – отмечают в памятке Центробанка для заемщика.

Касается это лишь тех, у кого нет непогашенных долгов. С открытым невыплаченным долгом говорить об исправлении истории нельзя.

Улучшить кредитное досье поможет небольшой кредит на товар в магазине или исправные платежи по кредитной карте. Но не стоит забывать, что банки стали более требовательны к клиентам. Если вам отказали в выдаче кредитки, улучшить КИ можно, получив займ в микрофинансовых организациях.

МКО выдают займы под более высокие проценты, чем банки. Зато они обязаны передавать информацию о заемщике хотя бы в одно кредитное бюро.

Если отрицательные данные попали в историю по вине кредитора, ошибку можно исправить, представив документы своевременных платежей.

– Процедура оспаривания записей в кредитной истории предусмотрена 218?ФЗ. Для этого надо направить в НБКИ информацию о фактически неверной (с точки зрения заемщика) записи. Бюро на основании этого заявления свяжется с источником информации для совершения действий в части оспаривания, – говорит заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин.

Проверить информацию и в случае подтверждения сведений изменить их на верные или вовсе аннулировать обязаны все БКИ, а любой отказ в удовлетворении заявления должен быть мотивирован.

– Чистая кредитная история сводит к минимуму финансовые риски. Сегодня важно иметь не только надежного компаньона. Касается это и клиентов – сдавать в аренду дорогую спецтехнику человеку с долгами рискованно, – считает ИП Евгений Макаров.

Стараясь свести риски к минимуму, банки вряд ли одобрят кредит должнику. Закрыть глаза кредиторы могут на небольшие технические просрочки, правда, выдав кредит под более высокие проценты.

Проект реализуется в рамках гранта Волгоградской области «Экономическое развитие Волгоградской области».