Рефинансирование кредита в Волгограде: кому это выгодно?

Рефинансирование кредита в Волгограде: кому это выгодно?
Корреспондент «Волгоградской правды.ру» Татьяна Дмитриева воодушевилась рекламой банков и попыталась рефинансировать свой кредит. В каких случаях это действительно выгодно, а в каких еще больше увеличивает финансовое бремя заемщиков – читайте в нашем обзоре.

Элементарная математика

За прошедшие два года ЦБ России понизил ключевую ставку вдвое − с 15% до 7,25% годовых. Напомним, ключевая ставка – это минимальная процентная ставка, по которой Центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам. Соответственно, от этой величины напрямую зависит стоимость заемных денег для населения. Вслед за снижением ключевой ставки медленно поползли вниз и проценты по потребительским кредитам: с 20−23% годовых в 2015 году до 12−18% годовых (на начало 2018 года). Стала очень популярна услуга банков по рефинансированию ранее взятых кредитов.

Я решила воспользоваться этой услугой, чтобы снизить ежемесячный платеж по собственному кредиту. Задача состояла в следующем: рефинансировать остаток основной задолженности по кредиту в размере 100 тыс. рублей. Займ в 114 тыс. рублей был взят в банке А под 17% годовых 12 месяцев  назад срок был рассчитан на 60 месяцев с ежемесячным платежом в 2900 рублей и возможностью полного или частичного досрочного погашения на любом этапе.

В банке А, где, собственно, я и оформляла кредит, рефинансировать его под более низкий процент отказались, предложив взять новый с увеличением суммы, причем под 18% годовых. Частью средств предложили погасить задолженность, а остаток потратить по своему усмотрению. Но это еще больше увеличило мой долг, поэтому смысла в таком рефинансировании не было никакого.

Пришлось изучать предложения других банков, работающих в Волгоградском регионе,  а наиболее полную картину удалось получить на сайте banki.ru. Здесь рекламируются ставки от 11,3% и до 15% годовых. На первый взгляд привлекательно.

Однако после оформления заявки в нескольких банках выяснилось, что окончательное решение по величине ставки банк принимает в зависимости от суммы и кредитной истории заемщика. За мои 100 тыс. рублей предложили в среднем под 15−16% годовых.

Используя кредитный калькулятор, начинаем расчет.  Если продолжать обслуживать кредит и не рефинансировать его, за оставшиеся четыре года нужно будет заплатить банку около 39 тыс. рублей процентов. Почти 17 тыс. рублей процентов уже уплачено банку за первый год, а основной долг сократился на 14 тыс. рублей. Чтобы рефинансирование было выгодным, клиент должен существенно сэкономить на сумме процентов в течение оставшихся четырех лет обслуживания кредита. Таким образом, если мы рефинансируем 100 тыс. рублей под 15% годовых, через четыре года мы заплатим банку около 34 тыс. рублей процентов – экономия составит почти 5 тыс. рублей, но ежемесячный платеж сократится только на 100 рублей − с 2 900 до 2 800 рублей!

Таким образом, реально сократить общий долг перед банком можно только на 5 тыс. рублей, а существенного уменьшения ежемесячного платежа и количества платежных периодов нет вообще. Стоит ли тогда затеваться?

Ищем более выгодные предложения. Банк Б предлагает фиксированную ставку для всех заемщиков в 12% годовых с последующим снижением  ставки (со второго года кредитования) до 10%. Переплата банку с такими условиями рефинансирования за 4 года составит всего 24 тыс. рублей, что ниже действующих условий на 15 тыс. рублей.

Выгода очевидна, однако  это предложение банка действует только при условии оформления страхования жизни и здоровья, стоимость которого обойдется в 12 тыс. рублей. Эту сумму нужно внести сразу на момент заключения кредитного договора. Такое существенное условие сводит на нет всю выгоду от рефинансирования, сокращая переплату по процентам всего на 3 тыс. рублей за 4 года. 

И такие «кошки-мышки» − почти в каждом банке!

Рефинансирование как способ привлечь клиента

Несмотря на низкую ключевую ставку, реальные проценты по потребительским кредитам остаются довольно высокими, отмечают аналитики. Дело в том, что банки по максимуму закладывают в стоимость денег риски по невозврату займов. Заметное снижение процентов заметно лишь для крупных кредитов.

− Коммерческий банк занимается предпринимательской деятельностью, а процентная ставка, в том числе по рефинансированию, определяется рынком, − отмечает руководитель волгоградского отделения МОО «Кредитный правозащитник» Екатерина Трубихова. – ЦБ РФ ограничивает  только предельные ставки по кредитам и рассчитывает среднерыночные. Если мы посмотрим архив ЦБ для нецелевых потребительских  кредитов от 100 до 300 тыс. рублей, год назад они составляли 17,7% годовых, сейчас 15,6% годовых. То есть в среднем рефинансировать кредит сейчас вы сможете под 15% годовых. Сегодня большое количество заемщиков не способны исполнить свои обязательства, поэтому банки за счет высоких ставок перекрывают свои убытки. Для них рефинансирование – это способ привлечь дополнительную клиентскую базу, причем практика показывает, что банк не идет на рефинансирование своего же кредита.

Таким образом, в большинстве случаев мы сталкиваемся с хитростями маркетинга. По мнению Трубиховой, действительно выгодным сейчас может быть рефинансирование ипотеки и долгов по кредитным картам:

− Ипотека – это довольно большая сумма и с длительным периодом погашения, поэтому здесь экономия может быть заметной. Что касается кредитных карт, то здесь есть свои тонкости: по некоторым кредиткам люди годами платят минимальный платеж, в котором нет погашения основного долга. Это такие хитрости банков − заемщикам начисляют проценты, плату за участие в различных программах страхования. Человек может их выплачивать 10 лет и ни на рубль не сократить основной долг, даже его нарастить.

Что касается стандартных потребительских кредитов, отмечает эксперт, то рефинансирование может будет выгодным, если вы только что взяли кредит и вам предложили процент заметно ниже. Если  же вы уже проплатили полгода, то перекредитовка связана с рисками – банк может включить в нее дополнительные платные услуги. И для заемщика либо ничего не изменится, либо может случиться  так, что расходы на обслуживание кредита даже возрастут.

Формально это законно – если человек подписал договор, значит, он понимает все риски. По-человечески же такое поведение банков можно назвать бессовестным, потому что финансовая грамотность населения у нас по-прежнему низкая.

 Если платить больше нечем

− Рефинансирование может быть выгодным и в случае, если по кредиту был очень высокий процент, − продолжает Трубихова. – Ко мне сейчас приходят люди, у которых открыты займы под 36% годовых.

Кстати, если платить по кредиту трудно, можно потребовать реструктуризации или кредитных каникул и в своем банке. В первом случае он может увеличить количество платежных периодов и снизить сумму ежемесячного платежа. Во втором случае, отмечает эксперт, банк позволяет пропустить один-два платежных периода, заплатив минимальную комиссию.

Это позволяет заемщикам решить свои финансовые трудности и войти в график оплаты без дополнительных хлопот с рефинансированием.

Поделиться в соцсетях