Ставки тянут вниз: потребительские кредиты дешевеют, но остаются малодоступными

Банки готовятся снижать процентные ставки по потребительским кредитам – с 1 июля их полная стоимость не должна более чем на треть превышать рассчитанное ЦБ среднерыночное значение. Снижение затронет, в основном, финансовые организации, специализирующиеся на потребкредитовании. Однако притока клиентов рынок не ждет – количество потенциальных заемщиков может сократиться за счет дополнительных ограничений.

В начале июня Сбербанк объявил о снижении ставки по потребительским кредитам без обеспечения на 3-6 процентных пункта до 22,5-29,5% годовых. Еще раньше о снижении ставок по кредитам наличными сообщал ВТБ24 и Связь-банк. Также ставки по кредитам наличными с начала июня снижали Сити-банк, Бинбанк.

Снижение стоимости всех видов кредитов – общерыночная тенденция – с начала года финансовая ситуация в экономике стабилизировалась, ресурсы для банков дешевели. С начала года Банк России уже четыре раза опускал ключевую ставку, вчера она была установлена на уровне 11,5%, в то время как на начало года составляла 17%. Все это влияет и на стоимость кредитов для розничных заемщиков.

Вместе с тем, с 1 июля стоимость розничных ссуд, кроме ипотечных, не может более чем на треть превышать уровень полной стоимости кредита (ПСК), ежеквартально рассчитываемую Банком России. Полная стоимость рассчитывается по формуле ЦБ и учитывает не только номинальную ставку, но и дополнительные платежи заемщика, например, страховку. В мае регулятор установил среднерыночное значение ПСК по нецелевым и беззалоговым потребкредитам на уровне 22-42% годовых, по целевым – 31,6-45,9% годовых, по автокредитам – 21,8-29,8% годовых.

Необходимость снижать ставки встанет в первую очередь перед банками, ориентированными на потребкредитование, стоимость ссуд у которых обычно выше. В Бинбанке, например, кредит наличными теперь можно получить под 22-34,9%, ранее – под 22-42% годовых. Дело в том, что ПСК, рассчитываемая ЦБ в значительном объеме учитывает низкие ставки госбанков.

В ХКФ-банке, занимающем 4-е место на рынке розничного потребкредитования по данным Frank Research Group, заявили, что планируют снижать ставки, чтобы соответствовать требованиям регулятора. "Крупные игроки рынка имеют доступ к фондированию с более низкой стоимостью, за счет чего могут предложить кредиты по более низким ставкам, – заявили в ХКФ-банке. – Если ограничить долю крупных игроков, показатели ПСК для банков будут более рыночными". В ОТП Банке сообщили, что предпринимают "все необходимые меры для того, чтобы с 1 июля соответствовать требованиям 353-ФЗ в части ограничения ставок по различным категориям кредитных продуктов".

Правда, банки, вынужденно снижая ставки, сокращают круг потенциальных заемщиков, вводя дополнительные ограничения. Например, Росбанк ввел на прошлой неделе кредит под 12,9% годовых, что, по сообщению банка, "на 3 процентных пункта ниже докризисного уровня". Однако ссуду на таких условиях может взять только руководитель, например, директор предприятия, который получает заработную плату на карту Росбанка. Сотрудникам кредит доступен под ставку от 14,4% годовых с обеспечением и 17,4% годовых без обеспечения.

Доступность банковских продуктов для определенных сегментов заемщиков снизится прежде всего для тех, кого банки "не знают", тех, у кого еще нет кредитной истории. Если раньше банки могли брать риски сотрудничества с такими клиентами, то теперь, в рамках ограничений по ПСК, будут гораздо консервативнее в отношении них. "Это, скорее всего, приведет к тому, что со стороны таких клиентских сегментов усилится миграция в МФО и, возможно, на P2P-платформы, – опасается зампред правления ОТП Банка Илья Чижевский. – В силу менее прозрачных условий и процессов у этих альтернативных кредиторов, клиенты, которые получат негатив в результате сотрудничества, могут автоматически перенести его и на банковскую отрасль".

DNG