Таблетка от долгов: поможет ли заемщикам банкротство?

Таблетка от долгов: поможет ли заемщикам банкротство?
За последние два года тема «личного» банкротства стала очень популярной у населения. Высокий спрос на юридическое сопровождение этой процедуры породил множество фирм, предлагающих за небольшую плату полное избавление клиента от долгов. Но все ли так однозначно, как заявляют юристы в своих рекламных роликах? Не станет ли банкротство физлиц новым способом заработка недобросовестных юристов? В тонкостях этого вопроса разбиралась экономический обозреватель «Волгоградской правды» Татьяна Дмитриева.

Финансово здоровый человек

Напомним, в 2015 году гражданам разрешили проходить процедуру банкротства по аналогии с компаниями. Теперь любой человек, если он не может платить по счетам, имеет право через суд добиться либо полного списания долгов, либо реструктуризации долга, в зависимости от ситуации. Это правило действует при задолженности свыше 500 тыс. рублей и просрочке по ежемесячным платежам более 3 месяцев.

Первыми банкротами в России в 2015 году стали довольно богатые и известные люди. Они поспешили сократить долги и начать новую жизнь. Через решения арбитражных судов некоторым из них удалось списать и не оплачивать от 20 до 50 млрд рублей долгов.

В нашем регионе Арбитражным судом Волгоградской области признан банкротом скандально известный политик и бизнесмен Олег Михеев. Сумма его долга перед различными кредиторами составляет 9,5 млрд рублей. Еще одно громкое дело, которое совсем недавно рассмотрел арбитражный суд, – банкротство ресторатора Мераба Елашвили, чей холдинг «Планета гостеприимства» контролировал около 300 заведений общепита в регионах России. Глава ресторанной империи, который, кстати, почему-то прописан в одном из хуторов Волгоградской области, задолжал кредиторам и банку ВТБ 4,5 млрд рублей.

Для таких людей личное банкротство – это не только способ уйти от долга. Многие предприниматели тем самым избегают возможных уголовных преследований, связанных с невозвратом средств банку. Не пугает коммерсантов ни потеря репутации, ни некоторые ограничения, налагаемые на банкротов. Этот процесс преподносится как процедура финансового оздоровления, которую время от времени нужно пройти каждому бизнесмену.

Спрос рождает предложение

– Количество граждан, желающих пройти процедуру банкротства, растет из года в год, а главное, увеличивается сам темп прироста, что говорит о популярности услуги среди населения, – отмечает Анастасия Белик, ведущий эксперт по кредитным продуктам портала Banki.ru. – По данным Единого Федерального реестра сведений о банкротстве (Федресурс) в январе – сентябре 2017 года банкротами было признано 21 тыс. физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей), что в 1,6 раз больше чем за аналогичный период 2016 года. За период с начала действия закона с 1 октября 2015 года по 30 сентября 2017 года процедуру банкротства прошло 41 тыс. человек.

По информации юридической компании «Стопдолг», количество граждан-банкротов в России на конец декабря 2017 года составляло  52 тыс. человек.

Советник президента Ассоциации российских банков (АРБ), финансовый омбудсмен Павел Медведев уточняет, что подавляющее большинство граждан из этого числа были признаны банкротами по заявлениям кредиторов. Тех, кто самостоятельно инициировал процедуру банкротства, в разы меньше. При этом просрочку по ежемесячным платежам свыше 3 месяцев в России имеет 8 млн банковских заемщиков, однако только 700 тыс. человек из них должны банку более 500 тыс. рублей. В среднем сумма долга среднестатистического «неплательщика» равна 150 тыс. рублей.

Очевидно, что основными неплательщиками по кредитам являются малообеспеченные и финансово неподготовленные люди с относительно небольшим объемом долга. Именно они становятся мишенью для нечистоплотных юристов.

В Волгограде работает как минимум 20 юридических фирм, специализирующихся на банкротствах. Их услуги активно рекламируются по телевидению. Минимальная плата за юридическое сопровождение рекламируется на уровне 10 тыс. рублей, но в зависимости от сложности дела цена может расти, зачастую полную стоимость услуг предлагают определить по результатам рассмотрения конкретного дела. Как правило, в фирме работает не только юрист, но и арбитражный (финансовый) управляющий, который собственно, и проводит процедуру банкротства в рамках арбитражного дела. Его услуги оплачиваются отдельно, обычно только первая консультация для клиентов бесплатная. Именно на ней юристы сканируют степень осведомленности и доверчивости гражданина.

– Общая стоимость процедуры может достигать 100 тыс. рублей, – рассказал нам адвокат Михаил Жидков. – Длится она, как правило, полгода, может доходить до одного года. Но гарантии избавления от долгов за эти деньги вам никто не даст.

– К нам в центр неоднократно поступали жалобы от волгоградцев на работу юристов, предлагающих содействие в банкротстве, – рассказала руководитель волгоградского отделения МОО «Кредитный правозащитник» Екатерина Трубихова. – Недавно обратилась женщина: она заплатила юристам 50 тыс. рублей за помощь при банкротстве, ее долг составлял около 1 млн рублей. Позже оказалось, что за эти деньги ей только помогли составить заявление, и это было указано в договоре, который она невнимательно прочитала и подписала. О дальнейших расходах ее не предупредили. В результате суд прекратил дело о банкротстве, так как она не внесла плату за работу арбитражного управляющего.

Как отмечает Павел Медведев, в его адрес также регулярно поступают подобные жалобы. Граждане говорят, что заплатив деньги за процедуру, они не получают результата. Фактически новый закон стал инструментом для заработка недобросовестных юристов.

Обстоятельства имеют значение

Классический пример, когда суд, вероятно, признает гражданина банкротом и освободит его от долга – потеря работы, которая происходит не по вине гражданина. К примеру, вы получали 50 тысяч рублей, взяли кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей. Вас сократили, а найти новую работу не удается. Вы обратились в службу занятости, но подобрать вакансию с соответствующим доходом, чтобы обслуживать кредит и иметь средства на пропитание, не получается. При этом у гражданина нет других кредитов, нет дорогостоящего имущества, которое можно было бы реализовать. А есть только однокомнатная квартира 35 кв. метров – единственное жилье. Должник проявляет сознательность и сам инициирует процедуру банкротства. В этом случае есть большая вероятность, что вас объявят банкротом.

– Понятно, что коттедж в 300 кв. метров суд не сочтет единственным жильем. В этом случае недвижимость будет реализована в счет погашения долга, а банкроту оставят положенные по закону социальную норму – 20 кв. метров, – предупреждает Михаил Жидков.

Процедура банкротства довольно сложная и требует подготовки серьезного пакета документов, добавляет Анастасия Белик. Гражданин обязан доказать, что он не в состоянии платить по своим долгам, и что ухудшение его материального положения было вызвано независящими от него обстоятельствами. Если человек по своему желанию уволился с работы и не хочет исполнять свои обязательства, долг ему не «простят».

Также в суде могут быть оспорены финансовые сделки за последние три года, поэтому переписать свое имущество на друзей или родственников, чтобы вывести его из конкурсной массы, не получится. А если будут обнаружены признаки мошенничества, недобросовестному заемщику грозит серьезная ответственность. При сумме долга свыше 1,5 млн рублей любые попытки скрыть имущество и доходы будут расцениваться как уголовное преступление, за это может грозить максимальный срок наказания – 6 лет лишения свободы.

Даже если суд вынес решение об освобождении от уплаты долга, любое ценное имущество, которое будет приобретено должником в последующие 35 лет, может быть изъято в счет погашения долга. Понятно, что вам еще долго никто не даст новых кредитов. Среди ограничений, которые накладывает статус банкрота – лишение права занимать руководящие должности и быть учредителем компании в течение 3 лет. Нужно также учитывать, что если гражданин умышленно завысил свой доход при получении кредита или взял дополнительные кредиты, не соотнеся свои доходы с расходами, в этом случае ни о каком списании догов речи быть не может.

Ситуацию будут менять

– Понятно, что банки не устраивает полное списание долгов с заемщика. По данным Федресурса, около 7080% граждан,  признанных банкротами, все-таки ничего не выплачивают кредиторам. Однако таких клиентов не так уж и много, – говорит Анастасия Белик. – Тем более что банки заранее учитывают риск неплатежеспособности при формировании резервов и установлении процентной ставки. Не исключено, что в будущем, когда накопится практика по подобным делам, закон будет дополняться новыми нормами, в том числе учитывающими интересы банков.

С тем, что закон необходимо корректировать, согласен и Павел Медведев.

– Вероятно, это будет сделано в ближайшее время через создание института финансового уполномоченного. О необходимости принятия соответствующего законопроекта  неоднократно говорил Президент России Владимир Путин. Банкротить граждан с минимальными долгами через арбитражный суд – это безумие,  – говорит Медведев. – На мой взгляд, арбитражный суд должен заниматься исками свыше 10 млн рублей. По этим делам нужно проверять, не было ли умышленного банкротства, нет ли уголовной составляющей.  Все, что до 10 млн рублей, можно проводить через обычные суды в упрощенном порядке. А совсем небольшие долговые споры решать через финансового омбудсмена в досудебном порядке, как это делается на Западе.

Сами банкиры также готовы урегулировать небольшие долговые споры без суда.

– Банкиры – они тоже люди, и должны понимать ситуацию, – считает руководитель волгоградского филиала Московского индустриального банка Дмитрий Даев. –  Никто не отменял человеческих ценностей. Зачем опутывать долгами тех добропорядочных граждан, которые действительно попали в сложную жизненную ситуацию. Им еще детей растить и о родителях заботиться. Нужен взвешенный подход.

Кстати, по итогам 2017 года удельный вес просроченной задолженности по розничным кредитам в России сократился с 7,9% до 7% от общего объема (данные портала Banki.ru). Сокращение показателя объясняется ростом объема кредитного портфеля. Банки совершенствуют систему управления рисками, поэтому повышается качество предоставления кредитов. На сокращение просрочки также влияет улучшение общей экономической ситуации в стране. По мнению банковских аналитиков, в существующих условиях банки вполне могут иметь до 10% проблемных кредитов в общем кредитном портфеле в течение года. Такая ситуация существенно не повлияет на финансовую устойчивость финансового учреждения.

Добавить комментарий

Поделиться в соцсетях