Высокие требования удешевят кредиты

Центробанк запретит дорогие ссуды. Центробанк всерьез обеспокоен быстрыми темпами роста в стране потребительского кредитования (около 40% в прошлом году). По данным статистики, сегодня россияне должны банкам 10 триллионов рублей, причем большая часть займов – дорогие необеспеченные.

Сложившаяся ситуация может стать угрозой для финансовой стабильности, считает глава ЦБ Эльвира Набиуллина, поскольку никто не гарантирует, что беззалоговые кредиты будут возвращены. На банковском рынке не редкость, когда кредитные организации предлагают ссуды под 60-70%, а население охотно кредитуется, не всегда понимая, сколько придется вернуть. Популярность таких кредитов обусловлена прежде всего простотой их получения – оформить займ можно имея лишь паспорт.

Для того чтобы остановить активный рост потребкредитования, в прошлом году Центробанк принял решение увеличить коэффициенты риска для дорогих ссуд. И сейчас, отмечает замглавы комитета Госдумы по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков, темпы роста потребительского кредитования почти в два раза ниже, чем в прошлом году. Но, несмотря на это, просроченная задолженность, по данным Центробанка, растет. К концу октября она увеличилась до 434,6 миллиарда рублей.

С нового года регулятор намерен опять повысить коэффициенты риска по необеспеченным потребительским кредитам. Это должно сделать экономически нецелесообразным кредитование под высокий процент. Так, с 2014 года, если банк будет занимать населению под 60% и более, то для него коэффициент увеличится с 200 до 600%, а по ссудам, полная стоимость которых превышает 45%, со 170 до 300%.

Центробанк рассчитывает, что повышенные коэффициенты помогут к середине года замедлить темпы роста до 20-25% , а в течение двух лет – до 10-15%.

Какие альтернативы есть у кредитных организаций в связи с ужесточением требований, пояснила "ВП" доктор экономических наук, профессор Марина Гончарова.

– Банкам придется либо увеличивать капитал, либо более тщательно подходить к оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков, снижать долю необеспеченных кредитов в кредитном портфеле банка и процентные ставки по кредитам, – комментирует профессор. – Следует заметить, что повысить свою капитализацию сможет далеко не каждый банк, не так много резервов для этого.

Поэтому, скорее всего, большинство добросовестных кредитных организаций пойдет на снижение процентных ставок и будет минимизировать риски не высокими процентами, а более тщательной проверкой благонадежности клиентов.

– Однако банки могут попытаться завуалировать реальные процентные ставки по кредитам, – продолжает Марина Гончарова. – Но такой сценарий развития событий не секрет и для Центрального банка, который, вероятно, примет адекватные меры.

При этом меры по снижению «закредитованности», направленные только на банки, могут привести к расширению потребительского кредитования небанковскими организациями, менее прозрачными и подконтрольными, способными оказывать еще большую долговую нагрузку на заемщика, считает эксперт.

– На кредитном рынке России достаточно много небанковских структур, занимающихся кредитованием населения, – говорит профессор. – Это так называемый сектор микрофинансирования. Основу его составляют кредитные потребительские кооперативы граждан. Деятельность этих организаций, по сути, оказывающих банковские услуги, не регулируется так, как деятельность коммерческих банков. Но следует отметить, что в настоящее время Минфином России осуществляется подготовка предложений по вопросам осуществления мониторинга, контроля и надзора за деятельностью кредитных потребительских кооперативов граждан, а также ведение реестра кредитных потребительских кооперативов граждан.