Кредит: и хочется, и колется

Сегодня защита прав потребителей в сфере финансовых услуг приобретает особое значение. И это понятно – растет количество получаемых потребительских кредитов, число пользователей банковскими картами, все чаще потребители пользуются различными банковскими услугами в своей повседневной жизни – это и оплата услуг ЖКХ, связи, других бытовых платежей и прочее.

Одним из наиболее востребованных населением видов финансовых услуг является потребительское кредитование. Но зачастую потребители не в полной мере владеют информацией о так называемых «подводных камнях» этого вида услуг. Финансовые же организации не спешат обнародовать всю информацию о процентных ставках (скрытых процентах), обязательствах заемщика, различных комиссиях – им это не выгодно, поскольку может помешать привлечению большего числа клиентов. 
Одна из основных проблем, с которой сталкиваются граждане в сфере потребительского кредитования, – это внесение изменений финансовой организацией (банком) в кредитный договор в одностороннем порядке. Согласно ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение договора возможно по соглашению сторон. В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с положениями ст. 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Поскольку в данном случае одной из сторон договора является потребитель-гражданин, то в силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ одностороннее изменение условий договора (процентной ставки по кредитному договору и иных условий) допускается исключительно в случаях, предусмотренных законом.
В связи с этим действия банков по одностороннему изменению условий договоров противоречат положениям ст. 310 Гражданского кодекса РФ и ущемляют права потребителей. Если это произошло, потребители вправе обратиться в суд с требованием о признании незаконными таких действий кредитной организации. При этом на основании ст. 47 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 40 Закона о защите прав потребителей к участию в деле может быть привлечен специалист территориального органа Роспотребнадзора с целью дачи заключения по делу.
Еще одна актуальная проблема – включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) и прочее ссудного счета. Данные действия кредитных организаций являются незаконными в силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, а потому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрено.
Открытие и ведение ссудного счета является прямой обязанностью кредитной организации перед Банком России, за исполнение которой банк не вправе взимать плату с потребителей!
В случае нарушения кредитной организацией прав потребителя действиями по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета заемщику необходимо обратиться к кредитору с письменным заявлением о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств. Если в добровольном порядке данное требование не было удовлетворено, необходимо обратиться в суд.
Для оказания консультативной (экспертной) помощи в судебном урегулировании споров в области финансовых услуг потребители могут обращаться в территориальные органы Роспотребнадзора, а также в органы по защите прав потребителей с заявлением о назначении специалиста для участия в судебном заседании.

Поделиться в соцсетях