Путь из долговой ямы

Путь из долговой ямы
Как в условиях временных трудностей действовать предпринимателям, которые накопили долги и не в состоянии платить по кредитным счетам

За последний год в Волгоградской области просроченные платежи граждан и предпринимателей кредитным организациям выросли с 24 до 27 млрд. рублей (данные службы судебных приставов). «ВП» подсчитала, что сегодня сумма долга всех жителей региона составляет почти треть доходов областного бюдже- та – это огромная цифра. Наш экономический обозреватель Татьяна ДМИТРИЕВА разбиралась, как можно с наименьшими потерями решить проблему накопившихся долгов представителям малого бизнеса.

Не закрываться, а выбираться

Попонятнымэкономическимпричинам все больше предпринимателей оказываются в ситуации, когда бизнес перестает «тянуть» кредитные обязательства. Для владельца ИП долговая яма может стать причиной потери дела всей жизни и создать серьезные психологические трудности.

В такой ситуации закрыть ИП – не проблема, но кредитные обязательства могут преследовать гражданина годами, создавая невыносимые условия жизни, отмечает Сергей Калабутин, глава юридического агентства, специализирующегося на защите прав должников. Банки привлекают специалистов для взыскания просроченных долговых обязательств и пользуются услугами колл-центров, которые не позволяют должникам даже на день забыть о долгах. Схемы давления на человека самые разнообразные, но большинство из них лежит не в области юриспруденции, а рассчитаны на создание стрессовых условий для должника.

По словам Сергея Калабутина, современное российское законодательство содержит огромную нормативную базу, позволяющую должнику успешно проти- востоять кредиторам. Главное – спокойно разобраться в этом море информации и не поддаваться на психологические манипуляции коллекторов.

Учимся правильно общаться с кредитором

Необходимо помнить, что индивидуальные предприниматели по своему статусу «недотягивают» до крупных юридических лиц. Обычно доходы ИП позволяют содержать себя, свою семью и нескольких наемных работников. Деятельность предпринимателей осуществляется в основном на арендуемых площадях и с применением недорогого оборудования, а бухгалтерия предпри- нимателя достаточно простая.

В такой ситуации кредиторы не могут получить за долги какие-то крупные активы – производственные мощности, недвижимость и прочее. Процедуру бан- кротства предпринимателя обычно даже не рассматривают из-за ее громоздкости. Поэтому на самом деле в сложной

финансовой ситуации индивидуальный предприниматель рискует только своей частной собственностью и личными доходами. И здесь главное вовремя вы- строить стратегию грамотного общения с кредиторами.

Иногда бывает, что бизнес еще приносит доход, достаточный для содержания семьи, а вот банку уже платить нечем. В таком случае необходимо опре- делиться – затягивать ли пояса, отдавая последние деньги на оплату кредита, или прекратить исполнять обязательства. Первый вариант приемлем, если проблемы у вашего бизнеса временные и вы твердо уверены в скором улучшении финансового положения ИП. Однако если бизнес по объективным причинам перестал приносить доста- точную прибыль – пора организовывать защиту.

– Но ни в коем случае не занимайте денежные средства у знакомых и родственников на выплаты банку. Не берите новые кредиты, так как их условия будут существенно хуже. Не ходите в микрокредитные организации и вообще – не набирайте новых обязательств, – советует эксперт.

Кто защитит должника?

Главное в этой ситуации – избежать повторного кредитования и не влезать в новые долги. Обязательства только по одному невыплаченному кредиту – это еще вполне устойчивое общее финансовое положение. В большинстве случаев эти проблемы вполне решаемы, а тяжесть последствий за невыплату кредита – минимальная.

К сожалению, при первых просрочках должник общается в основном с представителями кредитных учреждений. А уж они, естественно, рассказывают всякие ужасы о последствиях неуплаты – грозят лишением имущества, конфискацией жилья, судимостью и т. д.

Но надо понимать, что 99% из этих угроз не имеют юридического основания – каждая ситуация индивидуальна. А сотрудники банка с помощью запуги- ваний пытаются стимулировать гражда- нина на эмоциональные, необдуманные поступки. Мнение и оценку независимого специалиста должник обычно слышит в последнюю очередь. А зря, говорят эксперты.

– На самой первой стадии просрочки легче всего решить проблему, – отмечает Сергей Калабутин. – Это говорит о том, что человек не получал квалифицированной помощи. Есть специалисты, которые занимаются защитой граждан и предпринимателей, дают рекомендации, осуществляют сопровождение должника и в рамках законодательства РФ помогают разрешить проблему с наименьшими потерями.

Конечно, единый порядок защиты отсутствует – какая-либо универсальная схема действий не может быть составлена, поскольку все случаи индивидуальны. Для построения эффективной защиты значение может иметь любое, даже самое незначительное обстоятельство, говорят эксперты.

Например, иногда простое уведомление кредитора о том, что должник привлек к своей защите специалиста, помогает избежать хамства и агрессии. Как показывает практика, в таких случаях эффективность работы коллекторов резко падает – они не будут тратить время, если видят юридически грамотно выстроенную защиту.

Кстати, часто все заканчивается пропуском срока исковой давности. И обязательство по кредиту, таким образом, просто прекращается.

Четыре главных совета предпринимателям, попавшим в «кредитный плен»

Рекомендация 1.

В случае невозможности исполнения обязательств перед кредитным учреждением в полном объеме необходимо прекратить платежи.

Попытки заранее договориться с банком бесполезны – он не изменит условий договора, пока вы исправно исполняете обязательства. Переговоры с банком лучше всего вести специалисту. Законодательство РФ предусматривает процедуру медиации, но пока она не нашла широкого распространения. Должнику могут предложить новые условия возврата задолженности и выдать новый график, но он обязательно должен быть оформлен дополнительным соглашением. Как показывает практика, банки не идут на изменение кредитного договора, если условия допсоглашения ухудшают

Рекомендация 2.

Если с банком договориться не удалось, готовьтесь к общению с коллекторами – специалистами по взысканию долгов.

Спектр методов коллекторов достаточно широк: – телефонные звонки должнику;
– направление почтовой корреспонденции с требованием об оплате;

– телефонные звонки друзьям и родственникам; – выходы по месту жительства должника;

– выходы по месту работы должника;
– сопровождение взыскания задолженности в качестве агента банка;

– сопровождение взыскания задолженности в суде;

– сопровождение взыскания задолженности в службе судебных приставов.

Рекомендация 3.

Будьте готовы к исковому производству о взыскании задолженности.

На стадии судебного разбирательства суд по ходатайству банка может наложить арест на имущество должника – транспорт, недвижимость, акции, денежные средства и счета в банках. Если требования банка не выходят за рамки законодательства РФ, а в основном так и бывает, суд выносит решение о взыскании с должника денежных средств и выдает банку исполнительный лист. Исполнительный лист предъявляется в службу судебных приставов для принудительного исполнения.

Рекомендация 4.

Подготовьте защиту своего имущества.

Самый большой ущерб имущественному положению должника может быть нанесен на стадии исполнительного производства. Однако ст. 446 ГПК РФ установлен перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание. Например, оборудование, необходимое для профессиональ- ных занятий, стоимостью до 100 МРОТ. На начало 2016 года это 620400 рублей. Обычно активы предпринимателя оцениваются в меньшую сумму, поэтому ст. 446 может эффективно вас защитить. Однако доказывание факта использования имущества в профессиональных целях возложено на должника, и он обязан предоставить судебному приставу-исполнителю документы, подтверждающие его применение в трудовой деятельности.

Также запрещено взыскание на сумму, превышающую 50% от заработка.