Школа молодого пенсионера

Что происходит с пенсионной системой в стране? Можно ли, грамотно управляя финансами, обеспечить себе достойное существование? Когда стоит задумываться о пенсии? Чем руководствоваться при выборе фонда? Эти и многие другие вопросы обсудили участники «круглого стола», который состоялся в редакции газеты «Волгоградская правда».

Как уцелеть в кризис

– При нынешнем экономическом положении в стране человек должен сам заботиться о своей будущей пенсии, – констатирует управляющий отделением Пенсионного фонда РФ по Волгоградской области Владимир Сальный. – И наша задача – грамотно рассказать населению о тех законодательных нормах, которые существуют сегодня. Сразу хочу отметить, что, вопреки распространенному мнению, на уровень жизни наших пенсионеров влияет не столько размер пенсии, сколько стоимость услуг ЖКХ и медицинского обслуживания, которые, как известно, для них являются основной статьей расходов. Кроме того, наше пенсионное обеспечение не имеет того огромного дефицита, про который все говорят. Дело в том, что сегодня Пенсионный фонд несет ответственность не только за выплату пенсий, но и государственных пособий молодым мамам, ветеранам, героям войны. Это выплаты не пенсионной страховой системы, и их наличие делает систему дефицитной. Кроме того, только в нашей области мы платим 30% людям, которые вышли на пенсию досрочно и ни копейки не вносят в фонд. Это неправильно.

– Есть три причины дефицита пенсионных фондов, – уточняет президент НПФ «Империя» Александр Морозов. – Первая – у нас взносы в ПФР платит работодатель, а не работник. Из-за этого 45% доходов населения являются серыми, с которых взносы в Пенсионный фонд не платятся (зарплата в конвертах – далеко не редкость). Если бы этого не было, пенсия была бы в полтора раза больше. Вторая проблема – у нас действительно не решена проблема со льготниками. При общем тарифе они выходят на пенсию на 5-10 лет раньше. Получается, что работают меньше, а живут дольше, получая пенсию за счет взносов работающих граждан. Таких людей в области 30%. Эта проблема должна была решиться в 2003 году. Но соответствующий закон лег на полку в Госдуме и до сих пор там пылится. Почему? Я думаю, что такое положение вещей лоббируется олигархами, которые имеют вредное производство и кормятся за счет пенсионеров. Третий пункт: валоризация пенсий, которая увеличивает пенсии тех, кто наработал трудовой стаж в советское время. Для пенсионеров это хорошо, но не подкреплено финансовыми источниками. Чтобы решить эту проблему, в 2010 году был поднят общий тариф страховых платежей на 8%. Бизнес взвыл, и часть его ушла в тень. Круг замкнулся. Я считаю, чтобы решить проблему, все же придется поднимать пенсионный возраст. Но с нашим менталитетом это должен быть не скачок, а медленный процесс: каждый год увеличивать возраст на 3 месяца. Тогда народ успеет привыкнуть.

По словам Александра Морозова, из кризиса систему может вывести постепенная передача обязанности выплаты страховых взносов от работодателя к работнику. И происходить это должно также постепенно: «Если передавать работнику по 0,5% выплат в год – никто этого даже не заметит. Всегда медленное эволюционное включение снижает риск народного возмущения и позволяет перевести систему в новое, гораздо более устойчивое состояние. А сейчас система неустойчива, кризис неизбежен. И коснется он не нынешних пенсионеров, а молодых».

Три в одном

Как известно, современная пенсионная система является трехуровневой. То есть пенсия формируется из базовой части, страховой части, а также накопительной.

– Человек, отработав 5 лет, получает минимальную социальную пенсию, – поясняет генеральный директор ЗАО «Финансовый брокер «Август» Карэн Туманянц. – Эта базовая часть имеет фиксированный размер, установленный правительством. Часть от суммы зарплаты идет в страховую часть пенсии. Поэтому она зависит от ее размера и трудового стажа работника. Для тех, кто родился ранее 1967 года, в момент выхода на пенсию берется сумма всех отчислений за всю его трудовую биографию, делится на 228 месяцев (18 лет), и полученная сумма прибавляется к базовой части пенсии. Получается, что нынешний пенсионер получает базовую пенсию плюс 1/228-ю часть этих страховых взносов. У тех, кто родился позже 1967 года, появляется третья компонента: накопительная часть, составляющая 6% от зарплаты. Распоряжаться ею человек может самостоятельно. Если вы никуда не направляете эти накопления, то ими управляет Внешэкономбанк.

– Сегодня много рассуждают: нужна ли нам эта накопительная часть пенсии? – продолжает Владимир Сальный. – С точки зрения человека, который отдал пенсионной системе треть свой жизни, – нужна! Это дополнительные длинные деньги. Какие бы документы сегодня ни принимались, обеспечение нынешних пенсионеров не ухудшится – они свое заработали. А вот молодежи следует побеспокоиться и внимательно изучать документы. О пенсии сегодня должны думать молодые. Я сам отнес свои деньги в НПФ и не пожалел об этом – мои финансы уцелели во время кризиса, и сегодня я получаю отчислений больше, чем из государственного Пенсионного фонда.

Какой должна быть стратегия?

– Заботиться о пенсии важно «смолоду». Посчитано, что в 40-50 лет слишком поздно начинать формировать пенсионный капитал, – отмечает Наталья Бережнова, директор территориального управления НПФ «Ренессанс Жизнь и Пенсии» в г. Волгограде. – Для каждого молодого человека, который только начинает работать, в первую очередь необходимо сделать выбор в пользу официальной заработной платы. Затем следует заключить договор на управление накопительной частью его пенсии с любым НПФ. По статистике, с 2002-го по 2004 год такой выбор сделали менее 1% населения, а за последние 3 года – около 10% граждан, причем возраст застрахованных молодеет. Активные люди 25-35 лет стали больше интересоваться и понимать: заработанные тобой деньги должны работать на тебя. Арифметика здесь простая: если ты нашел фонд, где хотя бы на 2-3% твои деньги прирастают выше уровня инфляции, у тебя есть возможность получить финансовую стабильность в пенсионном будущем.

– Поведение человека действительно должно зависеть от его возраста, доходов и потребностей, – соглашается Александр Морозов. – В 30-35 лет он должен передать накопительную часть пенсии из государственного фонда в негосударственный. Каков стимул? Средняя годовая доходность в НПФ на 3-5 % выше, чем в Госфонде. В этом возрасте, когда только создана семья и надо растить детей, лишние затраты ни к чему. В 40-45 лет нужно вступать в систему софинансирования, которая действует 5 лет и сейчас мощно рекламируется. Отдаешь 1 тысячу в месяц, тебе государство добавляет в год еще 12 тысяч. Однако войти в систему можно только в течение ближайшего года – до 1 октября 2013 года. Эти деньги не облагаются налогом и могут еще хорошо поработать. В этом случае кайфовать на старости лет, может, и не получится, но доход будет значительно увеличен. А теперь представьте, если внести до 120 тысяч в год, которые не будут облагаться налогом! Кто-нибудь слышал такую рекламу? Никто. Государство не рекламирует то, что делается во всем мире. В моем фонде около 150 человек поняли это и каждый месяц перечисляют по 10 тысяч. Они поняли свою выгоду. Потому что тем, кому исполнилось 50, пора задуматься о пенсии, полностью не зависящей от государства.

– Чтобы достойно жить в старости, нужно задумываться об этом в молодости и за нескончаемыми заботами взрослой жизни не забывать о собственной ответственности за себя, – вступает в разговор Елена Шайдурова, руководитель территориального управления г. Волгограда НПФ «Европейский». – Сегодня существует проблема – психологическая неготовность российских граждан использовать существующие пенсионные механизмы. В первую очередь это относится к молодежи, которую мало беспокоит, на что жить в старости. И здесь, на мой взгляд, огромное поле деятельности для нас, я имею в виду негосударственные пенсионные фонды. Ведь мы реальные помощники будущих пенсионеров.

– Внешэкономбанк вкладывает средства «молчунов» преимущественно в государственные облигации России, – сообщает Карэк Туманянц. – Это надежные ценные бумаги, но они приносят очень низкий доход. Поэтому существенно заработать на пенсию клиентам Внешэкономбанка не получится, хотя стабильность будет обеспечена.

НПФ вкладывают средства будущих пенсионеров не только в государственные ценные бумаги, но также в облигации и акции компаний. Финансовый результат таких инвестиций сильно колеблется под воздействием экономической ситуации в стране и в мире. Но на длительных промежутках времени (а пенсионные деньги будут востребованы очень не скоро и расходоваться постепенно) доходность от ценных бумаг крупных корпораций, обращающихся на бирже, опережает инфляцию и проценты по государственным облигациям. Таким образом, государство предоставило человеку возможность самостоятельно выбрать свою стратегию по инвестированию пенсионных накоплений, каждая из которых имеет свои плюсы и минусы.

Как правильно выбрать фонд

– Сразу обратите внимание на доступность фонда, его присутствие в регионе. НПФ «Ренессанс Жизнь и Пенсии», например, представлен в Волгоградской области несколькими подразделениями, – поясняет Наталья Бережнова. – Выбирая фонд, вы можете побывать в офисе, пообщаться с сотрудниками, получить интересующую вас информацию, профессиональную консультацию. Второй показатель – устойчивость фонда. Она складывается из нескольких показателей: кто учредитель, сколько средств находится в управлении, какой срок работы на рынке пенсионного страхования. Надо понимать, что первые годы фонд живет за счет средств учредителя и только потом выходит на самоокупаемость. И если учредитель слабый, то и организация может перестать существовать. Если учредитель твердо стоит на ногах, значит, фонд не «схлопнется», будет работать долго и стабильно. Третье – статистика доходности, какой процент начисляет фонд на средства застрахованных лиц. Причем надо поинтересоваться доходностью не за год, а за 3-5 лет, так как речь идет о долгосрочных деньгах. Поинтересуйтесь, как фонд пережил кризис, когда многие ушли в «минус». Следует также знать, что в разных фондах разная доходность, но надежность средств одинаковая. Ведь сегодня закон гласит, что счета застрахованных лиц не могут быть «уменьшены», убытки фонда покрываются либо за счет собственных средств, либо доходностью будущих периодов. Это означает, что люди не могут потерять деньги в фонде ни при каких обстоятельствах.

Выбрав фонд, можно оставаться его клиентом все время, а можно не останавливаться в поиске. Консервативный взгляд на вещи подходит не всем, и фонды можно менять – пришли к выводу участники «круглого стола». Однако специалисты советуют делать это обдуманно и активно пользоваться современными средствами коммуникации:

– Доходность, конечно, важна, – говорит Елена Шайдурова. – Например, «Европейский пенсионный фонд» показал накопленную доходность за 2009-2011 год 60,3%. Но, на мой взгляд, очень важен и уровень клиентского сервиса. В Европейском пенсионном фонде при заключении договора клиенты получают пластиковую карту доступа в «личный кабинет» на нашем сайте. С ее помощью каждый имеет возможность отслеживать статус прохождения платежей на софинансирование и получать информацию о состоянии своего пенсионного счета. Кроме того, в Фонде проходит регулярное информирование клиентов о результатах работы удобным для клиента способом: SMS-рассылка, по телефону, посредством электронного или почтового оповещения. Если у клиента возникли вопросы, он всегда может обратиться в контакт-центр Пенсионного фонда по телефону бесплатной горячей линии.

– Лет 5 назад население воспринимало пенсионную реформу, как МММ, не понимая ее сути, не видя открывшихся возможностей для формирования личного пенсионного капитала, – рассказывает Марина Полякова, представитель КИТ Финанс НПФ в Волгоградской области. – Из-за этого в свое время многие молчуны не смогли определиться и потеряли деньги, а тот, кто вовремя понял преимущества накопления пенсии в НПФ, остался в выигрыше. Важно не бояться и быть уверенным в том, что ваши пенсионные средства надежно защищены и не могут исчезнуть. Главное здесь – тщательно походить к выбору партнера, который будет управлять вашими пенсионными средствами и эффективно их накапливать. Изучайте доход, начисляемый НПФ своим клиентам, не за один год, а в течение нескольких лет, чтобы оценить результаты его деятельности. Это грамотно и стратегически верно. Тем более что никто вас в этом не ограничивает. Приведу пример: у человека небольшая накопительная часть пенсии. Однако ему, не пополняя счета, а просто грамотно управляя своими финансами, удалось увеличить пенсию с 5 до 7 тысяч рублей.

ИНФОГРАФИКА

Трудовая пенсия:

– базовая часть (имеет фиксированный размер, установленный правительством РФ);

– страховая часть (зависит от размера заработной платы и трудового стажа);

– накопительная часть (инвестируется. Существует возможность распоряжаться ею самостоятельно).

Поделиться в соцсетях