Ипотека с полной выкладкой

Ипотека с полной выкладкой
Единственным вариантом решения квартирного вопроса для многих жителей региона остается покупка жилья в ипотеку. Как это сделать лучше, читатели «Волгоградской правды» узнали в ходе «прямой линии». Ответы на извечный квартирный вопрос дает исполнительный директор Волгоградского агентства ипотечного жилищного кредитования Алексей Анатольевич Осинцев.

Молодая семья купит квартиру
– Здравствуйте, Алексей Анатольевич, у меня вопрос по ипотеке для молодой семьи с одним ребенком. Есть ли какие-то льготы? И чем ваша организация отличается от коммерческого банка?

– Начну со второго вопроса. ВАИЖК является организацией, созданной администрацией Волгоградской области и реализует программы федерального Агентства ипотечного кредитования (АИЖК). Нашей задачей является обеспечение доступности для населения ипотечных кредитов с господдержкой. Важно понимать, что при кредитовании по рыночным продуктам за все риски заемщика несет ответственность банк, а не государство. При кредитовании по программам АИЖК конечным кредитором является государственная структура. Это необходимо учитывать при длительном планировании семейного бюджета, ведь в случае кризиса государство для смягчения социальной напряженности всегда протянет руку помощи попавшим в трудную ситуацию заемщикам, даст им возможность восстановить свою платежеспособность.
Что касается ипотеки для молодой семьи, то действующие процентные ставки являются минимальными из представленных на рынке. Кроме этого, есть дополнительные вычеты, снижающие ставку. Например, если заемщик является участником подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» (она реализуется через комитет по делам молодежи), то процентная ставка снижается на 0,25%. Такой же вычет гарантирован владельцам государственного жилищного сертификата, а также семьям, которые направляют на первоначальный взнос средства «Материнского капитала». Для семей с двумя несовершеннолетними детьми снижение процентной ставки составит 0,25%, если в семье трое и более несовершеннолетних детей –0,5%.
Платить за свою или за чужую?
– Добрый день, меня зовут Владимир. Мы с супругой до конца еще не определились – нужна нам ипотека или нет. Знакомые пугают, что это кабала на всю жизнь. Мы снимаем жилье, но хотелось бы, конечно, иметь свой угол.

– Сколько вы платите за съемную квартиру? 8-10 тысяч рублей за однокомнатную? Эти деньги можно отдавать не хозяину за съемную квартиру, а выплачивать кредит за собственное жилье. Если сумма ежемесячного платежа по ипотечному кредиту равна или меньше, чем плата за аренду квартиры, то решение вопроса – ипотека. Например, при покупке однокомнатной квартиры в новостройке (36 кв. метров) за 1 млн 300 тысяч рублей и сумме кредита в 1 млн рублей, ежемесячный платеж составит около 9 тысяч рублей.
Или еще пример, семья с двумя детьми живет в двухкомнатной квартире. Продает ее за 1,5 млн рублей и приобретает в новостройке 3-комнатную квартиру площадью 70 квадратных метров и стоимостью 2,1 млн рублей. Сумма кредита составит 600 тысяч рублей. При сроке кредита 15 лет процентная ставка составит 8,65 годовых, а ежемесячный платеж – 6300 рублей. При этом совокупный доход семьи должен составлять от 14 тысяч рублей. Как видим, и в том, и в другом случае ипотека – верный помощник в решении квартирного вопроса.
– Но платить придется аж 15 лет! Такие сроки пугают молодых людей.
– Средний срок кредита, по нашим данным, около 6-7 лет. Люди берут ипотеку на 20-30 лет, а выплачивают ее гораздо раньше. Досрочное погашение вы можете производить любыми суммами в удобные для вас сроки.
– Когда ипотека будет еще дешевле, сделает ли это жилье доступнее?
– Ипотека – это механизм, стимулирующий спрос на жилье, если при существующих низких объемах строительства жилья сделать процентные ставки еще ниже, мы только увеличим количество людей, которые смогут приобрести квартиры, но количество продаваемых квартир при этом останется прежним. В этом случае мы получим резкий рост цен, что сделает жилье наоборот менее доступным. Поэтому губернатором Волгоградской области Сергеем Боженовым поставлена приоритетная задача разработать и практически реализовать комплекс мер, которые обеспечат качественный рост на рынке строительства жилья в Волгоградской области. Только значительное увеличение объемов жилищного строительства в связке с доступным ипотечным кредитованием для населения позволит большему числу жителей области решить свою жилищную проблему.
Вместо поручителей ищите созаемщиков
– Здравствуйте, хотела бы узнать, как быть, если в семье один источник дохода – зарплата мужа. Я нахожусь в декретном отпуске. Его доходов для ипотеки явно недостаточно. Но нам готовы помогать родители. В этом случае можно получить кредит?

– Если дохода семьи не хватает для получения нужной суммы, то можно привлечь созаемщиков. Ими могут быть родители, другие родственники. Тогда ваши доходы будут суммироваться и вы сможете получить большую сумму кредита.
– А как быть тогда с поручителями, сколько их нужно привлечь? С ними сейчас трудно, никто не хочет подписываться. Если родители будут созаемщиками, то поручителей вообще не найти.
– При выдаче ипотеки мы исходим из реальных доходов человека, подтвержденных справкой о доходах 2-НДФЛ. Поэтому поручители не требуются.
– Алло, «прямая линия»? Скажите, как взять ипотеку, если я живу в деревне? Официально нигде не работаю, занимаюсь подсобным хозяйством. Сын работает в Волгограде.
– Агентство реализует государственную программу, поэтому для нас основным условием является наличие справки о доходах, это означает, что вы платите налоги. Если доходов сына недостаточно, то он может привлечь в качестве созаемщиков кого-то из близких родственников, у кого есть официальные доходы. Самое главное, чтобы вы понимали, что эти расходы у вас будут ежемесячными и длительный срок. И платить нужно каждый месяц вне зависимости от времени года, урожая и т. п.
Сверим ставки
– Если рассматривать ипотеку «в разрезе», каковы ставки по ипотечным кредитам, предоставляемым агентством?

– При покупке жилья в новостройке проценты ниже. Начиная от 7,9% до 11%. Минимальная процентная ставка по кредиту для многодетных семей может достигать 6,15%. Если вы приобретаете жилье на вторичном рынке, то процентная ставка на 1-2% выше, то есть есть стимул приобретать жилье в новостройках.
– Добрый день, я звоню из Волжского. Хочу узнать, как быть тем, кто брал ипотеку в 2008 году. Я плачу 17% годовых. Те, кто берет ипотеку сегодня, могут рассчитывать на более низкий процент. Есть ли возможность переоформить кредит с меньшей процентной ставкой?
– Мы предоставляем возможность снизить размер процентной ставки по уже имеющемуся ипотечному кредиту. Рефинансировать кредит или как еще говорят, перекредитоваться возможно, то есть вы получите новый кредит на новых условиях для погашения уже имеющегося. Это позволит снизить ежемесячные платежи и уменьшить сумму оплаты процентов по кредиту.
– Нам нравятся ваши процентные ставки для новостроек. И мы хотели бы купить квартиру на этапе строительства в ипотеку. Насколько это безопасно? Мы боимся стать жертвами недобросовестных строителей.
– При кредитовании на этапе стройки больше вас рискует кредитор, поэтому, прежде чем выдать кредит, он изучит историю застройщика, его финансовое состояние, когда, что, сколько он строил, сдавал ли в срок дома и с каким качеством. Поэтому приобретать новое жилье с помощью ипотеки безопаснее.
Стартовый материнский капитал
– Меня зовут Светлана. В нашей семье двое детей, хотим купить себе квартиру, но пока не удается скопить достаточную сумму на первоначальный взнос. Есть материнский капитал. Возможно ли его использовать, как стартовый капитал? Или только сначала брать ипотеку, а потом гасить ее маткапом?

– Да, материнский капитал можно направить вместе со своими средствами на первоначальный взнос по ипотечному кредиту, то есть использовать в полной сумме при приобретении жилья. Кроме этого очевидного плюса ставка по кредиту дополнительно снижается на 0,25%.
– Добрый день! У нас в семье четверо детей. Реально нам получить ипотеку?
– А какая разница, сколько детей?
– Дети считаются иждивенцами, на них рассчитывается общесемейный доход. И получается, что семья с доходами и одним ребенком может рассчитывать на нужную сумму кредита, а семье с такими же доходами, но тремя и более детьми, такой кредит уже не дают.
– Дело не в количестве детей, а в сумме ежемесячного платежа. Каждый должен для себя решить, какая сумма ему будет посильна, чтобы это не были последние деньги в семье. Нужно понимать, что с таким платежом тебе жить не месяц, и не два, а достаточно долгое время. Допустим, что семье комфортно платить семь тысяч рублей, а девять – трудновато. Ипотека не должна быть ярмом. Если ты к этому не готов, то не нужно ее пока брать. Подожди, пока не улучшится твое материальное состояние или возьми квартиру в отдаленном районе, где жилье стоит дешевле.
Пошаговый подход самый верный
– Мы копим на первоначальный взнос. Хотела бы узнать, какие еще серьезные траты ждут тех, кто берет ипотеку?

– Вам необходимо будет произвести оценку того жилого помещения, которое вы планируете приобрести, оплатить услуги банка и страховой компании. Также потребуется оплатить услуги брокера. В них включается подготовка и проверка документов на кредит, проведение юридической экспертизы документов на жилое помещение, полное сопровождение сделки в органах государственной регистрации.
– Можно еше вопрос? Ипотеку берешь на длительный срок. И не хочется покупать жилье в плохом районе, в плохом квартале, доме. Хочется, чтобы оно изначально было ликвидным. Так как же быть? Брать то, на что хватает денег?
– Правильный подход – это пошаговый подход. Если ты сегодня можешь себе позволить купить однокомнатную квартиру в удаленном районе, то покупай. Улучшилась твоя платежеспособность, переезжай в лучшее жилье, допустим, в двухкомнатную квартиру поближе к центру. Стал жить еще лучше, добавил денег, взял снова ипотеку. И купил себе жилье в центре. Нужно двигаться пошагово. Не нужно сразу покупать огромную квартиру в престижном месте, платить за которую тебе не под силу. Иначе будешь проклинать и ипотеку, и квартиру, и себя, что в это ввязался. Прежде всего, не должно страдать качество жизни оттого, что ты платишь ипотеку. Многие считают, что если взял квартиру в ипотеку, то это значит, что в ней будешь жить до тех пор, пока не расплатишься. Это не так. Ипотечную квартиру можно продать и купить новую опять же в ипотеку. Мы сейчас предоставляем такую возможность в рамках программы «Переезд» федерального АИЖК.
– А как быть, если понимаешь, что платить за квартиру не можешь?
– Нужно сразу обратиться к кредитору и максимально честно рассказать о своей ситуации. Банк может дать отсрочку по платежам, допустим, на полгода. Сразу скажу, что лучше не доводить до судебного разбирательства, иначе вы больше потеряете.
Расширение возможно с «переездом»
– Добрый день, меня зовут Яна. У нас в ипотеке однокомнатная квартира, платить еще 8 лет. А у нас с мужем уже двое детей. Нам тесно, квартирный вопрос стоит еще острее, чем шесть лет назад, когда мы брали первую ипотеку. Если возможность его разрешения? Погасить досрочно кредит мы не можем.

– Я уже говорил, что возможность для маневра сегодня имеется. Цель программы «Переезд», заключается в решении проблем, которые до сего дня считались почти невыполнимыми. Суть «Переезда» проста: если человеку необходимо улучшить свои жилищные условия, он обращается к нам с просьбой о предоставлении жилищного займа под залог имеющейся в собственности квартиры, в том числе и ипотечной. И использует эти средства для покупки новой квартиры. Если полученных денег не хватает, ВАИЖК предоставит ипотечный заем на недостающую сумму. Одно из главных преимуществ заключается в отсутствии необходимости ежемесячного погашения, так как выданный заем погашается разовым платежом за счет денежных средств, полученных от продажи старого жилья, на что отводится от одного до двух лет. Чем быстрее вы реализуете свое прежнее жилье и погасите заем, тем меньше процентов вы по нему заплатите. Проценты начисляются только в том промежутке времени, в котором вы пользуетесь займом. Например, если вы реализуете свою прежнюю квартиру и погасите заем в течение 8 месяцев с момента его получения, то и проценты заплатите только за 8 месяцев, а не за 12 или 24 месяца, на которые был рассчитан заем.
Эта программа подойдет и для тех, кто хочет переехать в жилье большей площади, или в новостройку. И для граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, они смогут снизить платежи по ипотеке или получить деньги на собственные нужды за счет переезда в жилье «попроще». Благодаря этой программе у граждан появился не только прозрачный механизм переезда «из ипотеки в ипотеку», но и возможность оформить более выгодный ипотечный заем.